क्रेडिट सहकारी और बैंक के बीच अंतर. क्रेडिट सहकारी: यह क्या है और यह एमएफओ से कैसे भिन्न है

रूसी क्षेत्र के लिए एक अपेक्षाकृत नया, लेकिन सफलतापूर्वक विकासशील गैर-लाभकारी संघ, केपीके का मतलब क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी है, जो हमारे बाजार के लिए काफी असामान्य है। उपभोक्ता ऋण सहकारी संस्था क्या है? यह नागरिकों का एक स्वैच्छिक संघ है, जिसका उद्देश्य अपने प्रतिभागियों (शेयरधारकों) को जमा स्वीकार करके और ब्याज पर ऋण जारी करके भौतिक सहायता (पारस्परिक सहायता) प्रदान करना है।

अपने मूल में, क्रेडिट सहकारी समितियाँ माइक्रोफाइनेंस संगठनों के समान हैं, लेकिन कुछ मामलों में महत्वपूर्ण अंतर हैं।

लोग किसी कारण से ऐसे संघों (आपसी ऋण साझेदारी) में एकजुट होते हैं आम लक्षण(पेशेवर, क्षेत्रीय, आदि)। क्रेडिट सहकारी संघ का नेतृत्व शेयरधारकों - उसके सदस्यों की एक बैठक द्वारा किया जाता है।

केपीके और अन्य माइक्रोक्रेडिट संगठनों के बीच मुख्य अंतर क्या है?

यहां मुख्य बात यह है कि शुरुआती पीडीए का मुख्य लक्ष्य आय प्राप्त करना नहीं है(हालांकि लाभ प्राप्त करना कभी भी अतिश्योक्तिपूर्ण नहीं होता है, और एसोसिएशन के परिसमापन पर इसे शेयरधारकों के बीच विभाजित किया जाता है)। वास्तव में, यह एक पारस्परिक सहायता कोष (शेयरधारकों द्वारा स्वयं बनाया गया संगठन) है, जहां शेयरधारक अपना योगदान देते हैं, जिसके माध्यम से अन्य शेयरधारकों को ऋण प्राप्त होता है। धनराशि जारी करना और प्राप्त करना ब्याज पर होता है। ऋण के मामले में वे बड़े हैं, जमा के मामले में वे छोटे हैं। आप बाहर से उधार ली गई धनराशि आकर्षित कर सकते हैं, लेकिन आप गैर-सदस्यों को ऋण जारी नहीं कर सकते। इसके अलावा, केपीसी अन्य वित्तीय संघों में ऋण (यहां तक ​​कि अपने शेयरधारकों के लिए भी) के लिए गारंटर और गारंटर के रूप में कार्य नहीं कर सकता है।

लोग सीपीसी की ओर इतनी बार रुख नहीं करते हैं क्योंकि इस प्रकार का संगठन अभी तक वित्तीय बाजार में इतना आम नहीं है। कम प्रसार को निम्नलिखित बिंदुओं द्वारा समझाया गया है:

• इस संघ की गतिविधि के क्षेत्र को विनियमित करने वाला कानून अपेक्षाकृत हाल ही में विकसित किया गया था - 2009 में;
• एमएमएम जैसे सभी प्रकार के वित्तीय धोखेबाजों की यादें अभी भी लोगों की यादों में जीवित हैं;
• ऐसे संघों के बारे में जागरूकता का स्तर काफी कम है।

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परिचालन सिद्धांत और नियम

यह संगठन कैसे काम करता है:

1. प्रतिभागी (शेयरधारक) संगठन में अपने शेयरों के अनुसार प्रवेश शुल्क (योगदान की राशि भिन्न हो सकती है) का भुगतान करते हैं। संगठन का चार्टर अन्य सदस्यता शुल्क की अनुमति देता है: वार्षिक, त्रैमासिक, मासिक, अतिरिक्त;
2. क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी के शेयरधारकों के योगदान से, संगठन का कोष बनता है, जिसमें तीन भाग होते हैं: एक आरक्षित (अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक), एक शेयर फंड (जिसमें से वर्तमान जरूरतों के लिए भुगतान किया जाता है) और एक पारस्परिक वित्तीय शेयरधारकों को ऋण प्रदान करने के लिए सहायता कोष।

सीसीपी के वित्तीय कोष के संगठन में क्या विशेषताएं हैं? संगठन का बजट निम्नलिखित स्रोतों से बनता है:

• शेयरधारकों का योगदान: सदस्यता, शेयर, प्रवेश और अतिरिक्त शुल्क;
• सीपीसी की गतिविधियों से प्राप्त आय (ऋण पर ब्याज);
• बाहर और अन्य स्रोतों से प्राप्त धन।

ऐसे संघ के संचालन के नियम कानून द्वारा निर्धारित होते हैं और इसमें निम्नलिखित बिंदु शामिल होते हैं:

ऋण जारी करने और जमा स्वीकार करने पर भी कुछ प्रतिबंध हैं:

• प्रति शेयरधारक अधिकतम ऋण राशि इस एसोसिएशन द्वारा जारी किए गए ऋणों की कुल राशि का 10% से अधिक नहीं होनी चाहिए (यदि संगठन 2 साल से कम समय से काम कर रहा है) और 20% से अधिक नहीं होना चाहिए (यदि एसोसिएशन 2 साल से अधिक समय से बना हुआ है) पहले);
• ऋण जारी करने के लिए उपयोग नहीं की जाने वाली धनराशि की कुल राशि (रिपोर्टिंग अवधि के लिए) शेयरधारकों की आकर्षित पूंजी के 50% से अधिक नहीं होनी चाहिए;
• आरक्षित निधि का आकार जुटाई गई धनराशि का कम से कम 5% होना चाहिए।

इसके अलावा, स्वीकृत जमा की दरों पर कुछ प्रतिबंध हो सकते हैं (ये प्रतिबंध प्रकृति में अनिवार्य या सलाहकारी हो सकते हैं)।

पीडीए के प्रकार

चूँकि सीपीसी में व्यक्ति और कानूनी संस्थाएँ दोनों शामिल हो सकते हैं, उपभोक्ता ऋण सहकारी समितियों को निम्नलिखित प्रकारों में विभाजित किया जा सकता है:

पीडीए के लिए मानक

सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया के अन्य क्रेडिट संस्थानों की तरह, सीपीसी के लिए कुछ वित्तीय मानक स्थापित किए गए हैं, जिनका पालन किया जाना चाहिए:

• आरक्षित निधि का आकार शेयरधारकों द्वारा योगदान की गई कुल राशि का कम से कम 5% होना चाहिए;
• एक शेयरधारक का योगदान जुटाई गई सभी धनराशि के 20% से अधिक नहीं हो सकता;
• म्यूचुअल फंड की मात्रा शेयरधारकों के कुल फंड का कम से कम 8% होनी चाहिए;
• से जमा की मात्रा कानूनी संस्थाएंएसोसिएशन के गैर-सदस्यों को सभी योगदानों का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए

राज्य इन मानकों के अनुपालन की निगरानी करता है और समय-समय पर निरीक्षण की व्यवस्था करता है।

किसी सहकारी समिति में भाग लेने के क्या लाभ हैं?

क्या ऐसा होना इतना लाभदायक है प्रतिभागियोंऐसा गठबंधन?

यदि आप नियमित रूप से अपनी सदस्यता शुल्क का भुगतान करते हैं, तो आप निश्चित रूप से व्यक्तिगत जरूरतों के लिए ऋण प्राप्त कर सकते हैं। पीडीए का लाभ यह है कि यह आपके क्रेडिट इतिहास का अध्ययन नहीं करेगा, आपके कार्यस्थल से आय और प्रमाणपत्रों पर दस्तावेज़ एकत्र नहीं करेगा। ऋण के संबंध में प्रतिबंधों में से एक यह है कि आपको संगठन के शेष सदस्यों द्वारा रिपोर्टिंग अवधि के दौरान प्रदान किए गए ऋण की कुल राशि का 20% से अधिक का ऋण नहीं दिया जा सकता है।

आपके पास बैंक की तुलना में अपनी जमा राशि पर अधिक दर प्राप्त करने का अवसर भी है। आप एक शेयरधारक के रूप में एसोसिएशन की गतिविधियों का प्रबंधन कर सकते हैं, अर्थात। उसके वित्तीय मामलों से अवगत रहें और किए गए निर्णयों को प्रभावित करें। सहमति से आम बैठकशेयरधारक निवेश कर सकते हैं नकदवी खुद का व्यवसायऔर अतिरिक्त लाभ प्राप्त करें।

पीडीए के फायदे और नुकसान

एक वास्तविक उपभोक्ता ऋण सहकारी समिति को "नकली" - वित्तीय पिरामिड इत्यादि से कैसे अलग किया जाए?

कृपया ध्यान दें कि नाम में संक्षिप्त नाम KPK या "क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी" होना चाहिए। अन्य संक्षिप्ताक्षरों की उपलब्धता - एलएलसी, सीजेएससी, आदि। मतलब कुछ बिल्कुल अलग। ये निश्चित रूप से घोटालेबाज हैं. आप बैंक ऑफ रूस की वेबसाइट पर जाकर पुष्टि कर सकते हैं कि यह वास्तव में एक पीडीए है। यदि यह सेंट्रल बैंक के रजिस्टर में दिखाई देता है और नाम पूरी तरह से मेल खाता है, साथ ही INN और OGRN, तो यह एक वास्तविक सहकारी है।

यह सहकारी समिति नए शेयरधारकों को आकर्षित करने के लिए पुरस्कार या लाभ की पेशकश नहीं करेगी। सावधान रहें - सीपीसी ने वादा किया था कि ब्याज दरें निश्चित रूप से बैंक दरों से अधिक होंगी, लेकिन कई बार नहीं। यदि पैसा जमा करते समय आपको दस्तावेजों से परिचित होने की अनुमति नहीं है, या वहां शर्तें स्पष्ट रूप से नहीं बताई गई हैं, तो आपको ऐसे संगठन में शामिल होने के बारे में सोचना चाहिए।

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प्रश्न जवाब

अन्य प्रकार की सहकारी समितियों में SPCC क्या है?

एसपीकेके एक कृषि उपभोक्ता ऋण सहकारी समिति है। यह सहयोग का सबसे सरल रूप है और अन्य प्रकार के सहयोग की तुलना में अधिक व्यापक हो गया है। ऐसी सहकारी समितियाँ कृषि उत्पादकों द्वारा अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बनाई जाती हैं।

इस लेख में हम देखेंगे कि उपभोक्ता ऋण सहकारी से ऋण कैसे लिया जाए। आइए जानें कि नागरिक किन परिस्थितियों में अतिरिक्त पूंजी प्राप्त कर सकते हैं और सेंट्रल बैंक रजिस्टर में सीसीपी कैसे खोजें। हम आपको सीसीपी और बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों के बीच अंतर के बारे में बताएंगे, और युक्तियां भी प्रदान करेंगे जो आपको कानूनी रूप से वित्त प्राप्त करने में मदद करेंगी।

क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी संस्था क्या है?

एक उपभोक्ता क्रेडिट सहकारी (बाद में सीसीसी के रूप में संदर्भित) एक गैर-लाभकारी संगठन है जो नागरिकों की जमा स्वीकार करने और अपने शेयरधारकों को एक निश्चित प्रतिशत पर उधार ली गई धनराशि जारी करने के लिए सेवाएं प्रदान करता है। सीपीसी एक स्वैच्छिक संघ है जो एक दूसरे को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए बनाया गया है।

सहकारिता का संचालन सिद्धांत इस प्रकार है:

1. प्रत्येक शेयरधारक एक निश्चित प्रवेश शुल्क का भुगतान करता है।
2. पूंजी का निर्माण हो रहा है, जिसमें कई फंड शामिल हैं।
3. प्रतिभागियों की बचत जमा के रूप में सीपीसी की ओर आकर्षित होती है।
4. स्वयं और उधार ली गई धनराशि का उपयोग शेयरधारकों को ऋण देने के साथ-साथ वर्तमान खर्चों के लिए भी किया जाता है।

सीपीसी की गतिविधियाँ संघीय विधान "क्रेडिट सहयोग पर" द्वारा विनियमित होती हैं।

उपभोक्ता ऋण सहकारी समिति से ऋण कैसे प्राप्त करें

ऐसे व्यक्ति से सीसीपी से क्रेडिट फंड प्राप्त करना संभव नहीं होगा जो शेयरधारक नहीं है। सबसे पहले, आपको सहकारी समिति के सदस्यों की श्रेणी में शामिल होना होगा और इसका शेयरधारक बनना होगा। इस प्रक्रिया में आमतौर पर अधिक समय नहीं लगता है.

संक्षेप में, पूरी प्रक्रिया इस प्रकार दिखती है:

1. चयनित पीडीए के कार्यालय पर जाएँ।
2. सहकारी समिति में शामिल होने के लिए एक आवेदन पत्र लिखें।
3. आवश्यक शुल्क का भुगतान करें.

इसके बाद आप लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं. ब्याज दरें प्रति वर्ष 30 से 50% तक भिन्न होती हैं, जो उदाहरण के लिए, एमएफओ की तुलना में काफी कम है।

क्रेडिट सहकारी निधि

शेयरधारकों द्वारा किए गए कई प्रकार के योगदान के माध्यम से फंड का गठन किया जाता है। कई फंड हैं:

1. परस्पर सहायता।
2. शेयर करना।
3. अतिरिक्त।

आइए प्रत्येक प्रकार को थोड़ा और विस्तार से देखें।

पारस्परिक सहायता कोष . यह मुख्य है और उन शेयरधारकों को ऋण जारी करने के उद्देश्य से बनाया गया है जिन्हें इसकी आवश्यकता है। ऋण सीसीपी और शेयरधारक (न केवल एक व्यक्ति, बल्कि एक संगठन भी) के बीच एक समझौते के समापन के साथ जारी किया जाता है। यदि आवश्यक हो, तो लेनदेन की पुष्टि अन्य दस्तावेजों द्वारा की जाती है। गारंटर या संपार्श्विक भी शामिल हो सकते हैं, लेकिन अक्सर किसी अतिरिक्त की आवश्यकता नहीं होती है।

शेयर करना . इसमें सीपीसी के परिचालन खर्चों के भुगतान के लिए लक्षित धनराशि शामिल है।

अतिरिक्त . ये वे धनराशि हैं जिन्हें "रिजर्व में" अलग रखा जाता है। वे अप्रत्याशित परिस्थितियों की स्थिति में कुछ खर्चों या क्षति को कवर कर सकते हैं। वर्तमान में, ऐसे फंड का अनिवार्य गठन वर्तमान कानून द्वारा प्रदान किया गया है।

पीडीए के संचालन नियम

सभी नियम जिनके अनुसार सीपीसी संचालित होती है, वर्तमान कानून द्वारा विनियमित होते हैं। बुनियादी नियमों की सूची इस प्रकार है:

1. सीपीसी पूरी तरह से एक स्वैच्छिक संघ है। यदि हम संगठनों के बारे में बात कर रहे हैं तो प्रतिभागी 15 (यदि वे व्यक्ति हैं) या 5 से हो सकते हैं।
2. सीसीपी ऋण जारी करने और जमाकर्ता निधियों को आकर्षित करने के अलावा कुछ भी उत्पादन नहीं कर सकता, व्यापार नहीं कर सकता, या सेवाएं प्रदान नहीं कर सकता।
3. केवल शेयरधारक ही उधार ली गई धनराशि प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन सहकारी समिति के किसी सदस्य और किसी बाहरी संगठन दोनों से धन जुटाया जा सकता है।
4. सहकारी समिति का शासी निकाय शेयरधारकों की बैठक है।
5. एक सहकारी समिति को निम्नलिखित मानदंडों में से एक के अनुसार बनाया जाना चाहिए: क्षेत्रीय, क्षेत्रीय, और इसी तरह।
6. सीपीसी के बारे में सारी जानकारी रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर स्थित है। सेंट्रल बैंक संघों की गतिविधियों को भी नियंत्रित और नियंत्रित करता है।
7. सभी सीपीसी को एसआरओ का सदस्य होना चाहिए।
8. सहकारी समिति शेयरधारक के ऋण के लिए गारंटर के रूप में कार्य नहीं करती है और तीसरे पक्ष के ऋण का भुगतान नहीं करती है।
9. ऋण और जमा दोनों पर ब्याज दरें बैंक दरों से औसतन 10 - 15% अधिक हैं।

महत्वपूर्ण!सीसीपी की सभी गतिविधियाँ कानूनी आवश्यकताओं के पूर्ण अनुपालन में की जानी चाहिए।

सीपीसी और बैंकों और माइक्रोफाइनेंस संगठनों के बीच अंतर

सिर्फ 10 साल पहले, मुख्य लेनदार केवल बैंकिंग संगठन थे। लेकिन स्थिति बदल गई है, उधारकर्ताओं के पास एक विकल्प है। एक बड़ी संख्या कीभौतिक व्यक्ति अब बड़े बैंकों के लिए आवेदन नहीं करते हैं या माइक्रोफाइनांस संगठनों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों के ग्राहक नहीं बनते हैं, जिन्हें ऋण देने से एक और इनकार मिला है।

आइए सीपीसी, बैंकों, एमएफओ की तुलना करें और जानें कि उनकी गतिविधियां किस प्रकार भिन्न हैं।

सबसे पहले, ये सभी संगठन जमा पर रिटर्न के स्तर में भिन्न हैं। यदि किसी बैंकिंग संगठन में यह 10 - 15% प्रति वर्ष है (हालाँकि ऊपरी मूल्य संदिग्ध है), तो सीपीसी में यह 20 - 40% है, एमएफओ में यह आंकड़ा 30 - 60% है। सामान्यतया, सहकारी समितियाँ माइक्रोफाइनेंस संगठनों और बैंकों के बीच एक मध्य स्थान रखती हैं।

दूसरे, सीसीपी है गैर लाभकारी संगठन, और एमएफओ और बैंकों के विपरीत, आय उत्पन्न करना इसका मुख्य लक्ष्य नहीं है।

एक और महत्वपूर्ण अंतर है: सहकारी समितियाँ राज्य द्वारा जमा बीमा की संभावना प्रदान नहीं करती हैं। इस आधार पर बैंकिंग संगठन अधिक लाभप्रद स्थिति में हैं।

ऋण निधि की उपलब्धता के स्तर का उल्लेख करना भी आवश्यक है। एमएफओ से लगभग कोई भी व्यक्ति धन प्राप्त कर सकता है; मुख्य मानदंड सॉल्वेंसी है (जिसका अनुपालन हमेशा सत्यापित नहीं होता है)। लेकिन केवल एक शेयरधारक ही सीसीपी से ऋण प्राप्त कर सकता है, जिसके खर्च पर पारस्परिक सहायता कोष का गठन किया गया था।

यदि हम ऋण पर ब्याज दर की तुलना करते हैं, तो एम.एफ.ओ इस मामले मेंस्पष्टतः घाटे में है। सहकारी समितियों में दरें बहुत कम हैं।

ऋण उपभोक्ता सहकारी समितियों का रजिस्टर

यदि आप एक शेयरधारक बनने और सहकारी से ऋण प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं, तो पहले रूस के केपीके बैंक के राज्य रजिस्टर से खुद को परिचित करें। इसके बाद, हम यह पता लगाएंगे कि राज्य रजिस्टर में पीडीए कैसे खोजें।

तो, 2018 में यह सूची रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर पोस्ट की गई थी। यहां आप सहकारी समितियों की गतिविधियों से जुड़े कई सवालों के जवाब पा सकते हैं।

किसी भी प्रश्न पर क्लिक करके, आप तुरंत पूर्ण और तर्कसंगत उत्तर देख सकते हैं।

यदि आप रजिस्ट्री में एक विशिष्ट सहकारी समिति ढूंढना चाहते हैं, तो आपको इन चरणों का पालन करना होगा:

• सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर, "वित्तीय बाज़ार" अनुभाग पर जाएँ।

• आइटम "वित्तीय बाजार सहभागियों का पर्यवेक्षण" चुनें।
• "माइक्रोफाइनेंस" अनुभाग खोलें।

• आइटम "क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियों का राज्य रजिस्टर" ढूंढें। माउस पर क्लिक करने से आप रजिस्ट्री को अपने कंप्यूटर या अन्य डिवाइस पर डाउनलोड कर सकते हैं।

• आपके द्वारा डाउनलोड की गई रजिस्ट्री खोलें.
• "ऑपरेटिंग सहकारी समितियाँ" अनुभाग चुनें।
• "संक्षिप्त नाम" कॉलम चुनें।
• दूरबीन पर क्लिक करें.
• खुलने वाली विंडो में, उस सहकारी समिति का नाम दर्ज करें जिसमें आप रुचि रखते हैं और "सभी ढूंढें" पर क्लिक करें।
• सहकारी समिति के बारे में एक प्रविष्टि के साथ एक पंक्ति दिखाई देगी।

इसी प्रकार, आप उपभोक्ता कृषि सहकारी समितियों और अन्य संगठनों के बारे में जानकारी पा सकते हैं।

क्रेडिट उपभोक्ता सहकारी समितियों का एसआरओ

सीपीसी में रखी गई जमा राशि राज्य की गारंटी के अधीन नहीं है। इसलिए, 2011 से, सभी सीपीसी को क्रेडिट सहकारी समितियों के स्व-नियामक संगठनों में शामिल होना आवश्यक है। एसआरओ के आधार पर फंड बनाए जाते हैं, जिससे सहकारी समिति के काम बंद करने पर निवेशकों को पैसे का भुगतान किया जाएगा।

एसआरओ फंड उन सभी सहकारी समितियों की आय से कटौती से बनता है जो एक विशेष एसआरओ के सदस्य हैं। यह पता चला है कि एसआरओ में सदस्यता जमाकर्ताओं के धन के लिए एक प्रकार का बीमा है। आप सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर एसआरओ के रजिस्टर के साथ-साथ मौजूदा सहकारी समितियों के रजिस्टर को भी देख सकते हैं।

कई सहकारी समितियाँ अपने स्वयं के खर्च पर जुटाई गई धनराशि का बीमा करती हैं; यह एक अतिरिक्त गारंटी है कि किसी भी स्थिति में निवेशकों को पैसा वापस कर दिया जाएगा।

क्रेडिट सहकारी समितियों के फायदे और नुकसान

आइए शेयरधारकों और निवेशकों दोनों के लिए सीपीसी के मुख्य फायदे और नुकसान पर नजर डालें। आइए शुरू करते हैं, शायद, साथ फायदे :

1. बड़े बैंकों के मना करने पर यहां आपको लोन मिल सकता है. बैंकिंग संगठनों की तुलना में उधारकर्ताओं के प्रति दृष्टिकोण अधिक वफादार है। आख़िरकार, एक सहकारी समिति अपने शेयरधारकों को वित्तपोषित करने के लिए बनाई जाती है। केपीके से संपर्क करते समय, सहायक कागजात और कई प्रमाणपत्रों की तुलना में प्रतिष्ठा अधिक महत्वपूर्ण है।
2. जमा के लिए अधिक अनुकूल परिस्थितियाँ. यदि आप पैसा उधार नहीं लेना चाहते, बल्कि निवेश करना चाहते हैं, तो यह भी संभव है। सहकारी समितियों में दरें आमतौर पर बैंक दरों से अधिक होती हैं।
3. न्यूनतम सरकारी हस्तक्षेप. सीसीपी की गतिविधियों पर नजर रखी जाती है, लेकिन इतनी सक्रियता से नहीं। सहकारी समितियों को कार्रवाई की अधिक स्वतंत्रता दी गई है।
4. प्रत्येक शेयरधारक सहकारी समिति का प्रबंधन करता है. वोट देने का अधिकार सभी को है महत्वपूर्ण निर्णयसामान्य बैठक में अपनाया जाता है।

यदि प्लसस के साथ सब कुछ स्पष्ट है, तो ओह दोषहम यह भी नहीं भूल सकते:

1. बैंक से ऋण लेना अधिक महंगा है. धनराशि प्राप्त करने के लिए, आपको नियमित रूप से आवश्यक शुल्क का भुगतान करना होगा। लेकिन जब माइक्रोफाइनेंस संगठनों के साथ तुलना की जाती है, तो सहकारी में ऋण देने की स्थिति अधिक अनुकूल होती है।
2. जमा राशियाँ राज्य द्वारा संरक्षित नहीं हैं. बेशक, कुछ सुरक्षा (बीमा, एसआरओ) है, लेकिन यह अभी भी बैंक जमा की तुलना में कमजोर है।
3. कर स्तर. यदि सीपीसी में जमा पर दर कानून द्वारा निर्धारित दर से अधिक है, तो आपको प्राप्त आय पर कर का भुगतान करना होगा। इस मामले में, सहकारी समिति को स्वयं ही बजट में धनराशि स्थानांतरित करनी होगी।

क्या उपभोक्ता ऋण सहकारी समितियों पर भरोसा किया जा सकता है?

में क्रेडिट सहकारी समितियाँ पिछले साल काकाफी लोकप्रिय संरचना बन गई है। इससे यह तथ्य सामने आया कि वे इस तरह की आड़ में काम करने लगे वित्तीय पिरामिड, साथ ही ऐसे संगठन जो आम तौर पर क्रेडिट सहकारी समितियों से संबंधित नहीं होते हैं।

आइए जानें कि वास्तविक सहकारी को घोटालेबाजों से कैसे अलग किया जाए:

1. केपीके की राज्य रजिस्ट्री का संदर्भ लें. यह सबसे विश्वसनीय विकल्प है. यदि सहकारी समिति रजिस्ट्री में है, तो आप उसके साथ सहयोग कर सकते हैं; यदि नहीं, तो आपको घोटालेबाजों का सामना करना पड़ेगा। रजिस्टर रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर पाया जा सकता है।
2. एसआरओ सदस्यता के लिए जाँच करें. 2011 से, यह सभी सीसीपी की जिम्मेदारी रही है। आप रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की वेबसाइट पर जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।
3. जानिए कानूनी रूप क्या है. यदि आप देखते हैं कि संगठन जेएससी, एलएलसी इत्यादि के रूप में पंजीकृत है, तो आप सीपीसी के साथ काम नहीं कर रहे हैं।
4. विभिन्न प्रकार के सहबद्ध कार्यक्रमों की उपलब्धता. उन सहकारी समितियों में शामिल न हों जो नए ग्राहकों के लिए विभिन्न बोनस और प्रोत्साहन प्रदान करती हैं। सबसे अधिक संभावना है, वे लोगों से धन इकट्ठा करेंगे और तुरंत अपनी गतिविधियाँ बंद कर देंगे। घटक दस्तावेज़ीकरण में आदेश अच्छे विश्वास की गारंटी नहीं है।
5. विज्ञापन की आक्रामक प्रकृति. उन सहकारी समितियों से सावधान रहें जो खुद को बहुत आक्रामक तरीके से विज्ञापित करती हैं।

हमें उम्मीद है कि इस जानकारी का विस्तार से अध्ययन करके आप सही चुनाव कर पाएंगे!

क्रेडिट सहकारी - एक गैर-लाभकारी संरचना, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं का एक स्वैच्छिक संघ, जो समुदाय के प्रत्येक सदस्य (शेयरधारकों) की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए बनाया गया है। संक्षेप में, उपभोक्ता ऋण सहकारी (सीसीसी) में, व्यक्तियों का एक समूह बचत और ऋण सेवाओं के प्रावधान के माध्यम से पारस्परिक वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लिए एक साथ आता है।

एक क्रेडिट सहकारी समिति का सार

सृजन का मुख्य उद्देश्य (ऋण उपलब्ध कराना) होते हुए भी ऐसी शिक्षा व्यावसायिक नहीं है। साथ ही, क्रेडिट सहकारी का कार्य विधायी स्तर पर विनियमित होता है। इसका आधार 18 जुलाई 2009 का संघीय कानून संख्या 190-F3 है। इस में संघीय विधानयही वह चीज़ है जो क्रेडिट सहयोग के कार्य के सार, आधार और आवश्यकताओं को स्पष्ट करती है।

यदि ऐसा है तो कम से कम 15 लोग सहकारी संस्था के निर्माण में भाग ले सकते हैं व्यक्तियों, और यदि निर्माता एक कानूनी इकाई हैं तो कम से कम 5 लोग। यदि "माता-पिता" की भूमिका मिश्रित समूह है, तो लोगों की संख्या कम से कम सात होनी चाहिए। निर्माण के बाद, नेतृत्व कार्यों को शेयरधारकों की बैठक द्वारा ग्रहण किया जाता है।

इसके मूल में, एक क्रेडिट सहकारी एक पारस्परिक सहायता कोष है। संगठन अतिरिक्त प्रतिभागियों को आकर्षित करता है और जरूरतमंद भागीदार के अनुरोध पर मौजूदा परिसंपत्तियों से धन प्रदान करता है। मुख्य विशेषतासहकारी का तात्पर्य यह है कि ऋण विशेष रूप से समुदाय के सदस्यों को दिया जा सकता है। इसके अलावा, ऐसे संगठन को क्रेडिट लेनदेन के लिए गारंटर के रूप में कार्य करने से प्रतिबंधित किया गया है।

इस प्रकार, क्रेडिट सहकारी समिति का गठन निम्नलिखित निधियों का उपयोग करके किया जाता है :

1. संरचना में प्रतिभागियों से शेयर और अन्य योगदान। पूंजी का यह स्रोत प्रमुख है:

- मेम्बरशिप फीस. इनमें वे फंड शामिल हैं जो सीपीसी संगठन के चार्टर के अनुसार अन्य उद्देश्यों के लिए खर्चों को कवर करने के लिए स्थानांतरित करता है। एक नियम के रूप में, संगठन की गतिविधियों के संचालन के लिए धन आवंटित किया जाता है;

- प्रवेश शुल्क. ऐसे "भुगतान" सभी संगठनों में नहीं होते हैं। यदि परिचयात्मक चार्टर में निर्दिष्ट किया गया है, तो धन एक नए शेयरधारक के प्रवेश से संबंधित खर्चों के लिए आवंटित किया जाता है (कागजी कार्रवाई, परिवर्तन करना, कानूनी सेवाओं के लिए भुगतान करना, और इसी तरह)

- अतिरिक्त फीस- तत्काल आवश्यकता के मामले में, जब क्रेडिट सहकारी समिति को वित्तीय संसाधनों की कमी का अनुभव होता है, तो शायद ही कभी शुल्क लिया जाता है;

किसी व्यक्ति के पास कितनी बार वित्तीय संसाधनों की कमी होती है? यह घटना सर्वव्यापी है. किसी के पास खरीदने के लिए पर्याप्त पैसे नहीं हैं घर का सामान, कपड़े या अपार्टमेंट नवीकरण के लिए। कोई घर, कार खरीदने या व्यवसाय विकसित करने के लिए धन की तलाश में है। वित्तीय समस्याओं के समाधान के लिए हर किसी की अलग-अलग ज़रूरतें और अलग-अलग विकल्प होते हैं। आप दोस्तों से पैसा उधार ले सकते हैं, बैंक से ऋण प्राप्त कर सकते हैं। आइए एक और तरीका मान लें - एक क्रेडिट सहकारी समिति से ऋण। यह तरीका कितना अच्छा है? आइए इसे जानने का प्रयास करें।

क्रेडिट सहकारी का क्या अर्थ है: संगठन के लाभ

क्रेडिट सहकारी संस्था का अधिक सटीक नाम क्रेडिट है उपभोक्ता सहकारी(सीपीसी)। यह एक ऐसा संगठन है जो स्वैच्छिक आधार पर व्यक्तियों और (या) कानूनी संस्थाओं को एकजुट करता है। वे किस आधार पर गठबंधन करते हैं? यह क्षेत्रीय, पेशेवर या अन्यथा हो सकता है। यह मुख्य बात नहीं है. मुख्य लक्ष्य सीपीसी के सदस्यों को वित्तीय सहायता देना है . दूसरे शब्दों में, पारस्परिक रूप से लाभप्रद शर्तों पर सहकारी के सदस्यों के बीच पारस्परिक सहायता। ऐसे संगठनों की गतिविधियों को 2009 में अपनाए गए संघीय कानून संख्या 190 द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

क्रेडिट सहकारी समिति का सदस्य कौन बन सकता है? एक ओर, ये वे हैं जिन्हें ऋण की आवश्यकता है, दूसरी ओर, वे जो इसे प्रदान करने के लिए तैयार हैं। ऋण पर ब्याज दर बैंक ब्याज से अधिक है, लेकिन त्वरित ऋण प्राप्त करते समय माइक्रोफाइनेंस संगठनों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर से कम है। एक और फायदा है - बैंक अक्सर किसी न किसी कारण से ऋण देने से इनकार कर देते हैं। किसी सहकारी संस्था में अच्छी प्रतिष्ठा के आधार पर उधार ली गई धनराशि प्राप्त की जा सकती है।

ऋण सहकारी समितियों के मुख्य लाभ क्या हैं?

• प्राप्त करने का अवसर निष्क्रिय आय . इसके अलावा, परिस्थितियाँ बैंकिंग की तुलना में कहीं अधिक अनुकूल हैं।
• अपनी खुद की परियोजनाओं को वित्तपोषित करने का एक वास्तविक मौका , कागजी कार्रवाई को खत्म करना।
• समान विचारधारा वाले लोगों को इकट्ठा करना जो लोग अनुकूल ब्याज दर पर धन निवेश करना चाहते हैं वे निवेशित पूंजी से आय प्राप्त कर सकते हैं और अपना व्यवसाय विकसित करने के लिए धन उधार ले सकते हैं। परिणामस्वरूप इसमें सुधार होता है आर्थिक स्थितिसीसीपी के सभी सदस्य।
  किसी सहकारी समिति का सदस्य (शेयरधारक) बनना बहुत आसान है . केवल दो सरल चरण हैं: अपनी व्यक्तिगत जानकारी प्रदान करें और प्रारंभिक भुगतान करें। एकमात्र आवश्यक दस्तावेज़ पासपोर्ट और टिन हैं।
  शेयरधारकों के धन का बीमा किया जाता है . यह कानून द्वारा अपेक्षित एक अनिवार्य प्रक्रिया है। बीमा कंपनियों द्वारा बचत सुरक्षा की गारंटी दी जाती है।
• प्रत्येक शेयरधारक सीपीसी के प्रबंधन में भाग लेता है - संगठन की गतिविधियों को प्रभावित करने की क्षमता रखता है।
• गतिविधियों की पारदर्शिता . ऐसी सहकारी समितियाँ अक्सर वित्तपोषण के लिए आयोजित की जाती हैं विशिष्ट व्यवसाय, इसलिए शेयरधारकों को पता है कि पैसा कहां निवेश किया गया है।

हम उच्च गारंटी और उत्कृष्ट स्थिरता के बारे में बात कर सकते हैं। सहज रूप में, हम बात कर रहे हैंउधार बाज़ार में वास्तविक प्रतिभागियों के बारे में। स्थित पीडीए की सूची राज्य रजिस्टर, वेबसाइट पर अध्ययन किया जा सकता है संघीय सेवा, जहां वे पूरी तरह से रोशन हैं आर्थिक बाज़ार. वैसे, किसी सहकारी संस्था के स्थिर संचालन का एक संकेतक एक विकसित शाखा नेटवर्क की उपस्थिति है।

ऋण सहकारी समितियों के संचालन का सिद्धांत

संचालन के सिद्धांत को समझने के लिए, आपको यह समझना चाहिए कि सीपीसी की पूंजी किन स्रोतों से बनती है। सबसे पहले, सहकारी समिति में शामिल शेयरधारकों के योगदान से, संगठन की गतिविधियों से लाभ और अन्य कानूनी स्रोतों से। अब शेयरधारकों के योगदान के बारे में अधिक विस्तार से।

वे किसके बने हैं?

• सदस्यता शुल्क से वर्तमान खर्चों को कवर करने के लिए आवंटित।
• प्रवेश शुल्क से (हमेशा भुगतान नहीं किया जाता)। ये फंड अतिरिक्त लागत को कवर करते हैं। उदाहरण के लिए, आपको सहकारी समिति में किसी नए व्यक्ति के प्रवेश के संबंध में दस्तावेजों को फिर से पंजीकृत करने की आवश्यकता है।
• शेयर योगदान से (स्वैच्छिक या अनिवार्य). उन्हें सीपीसी की मुख्य गतिविधियों को अंजाम देने के लिए भेजा जाता है। यह रियल एस्टेट वगैरह में निवेश हो सकता है।
• अतिरिक्त योगदान से (यदि आवश्यक है)। ये फंड संगठन के घाटे को कवर करते हैं।

योगदान सहकारिता में कई निधियों के निर्माण का आधार है

• मुख्य निधि , जिसके माध्यम से शेयरधारकों को ऋण प्राप्त होता है। दरअसल, यह संगठन उन्हीं के लिए बनाया गया था।
• म्यूचुअल फंड - मुख्य गतिविधियों के लिए.
• सुरक्षित कोष . यह अप्रत्याशित खर्चों और घाटे को कवर करने के लिए पैसा है।

सहकारी समिति के सदस्यों को ऋण के प्रावधान से संबंधित संचालन की लागत वर्ष के लिए इसके सदस्यों द्वारा योगदान की गई कुल राशि का 50% से अधिक नहीं होनी चाहिए। वर्ष के लिए सीसीपी द्वारा अर्जित लाभ का वितरण किए गए योगदान के समानुपाती होता है। शेयरधारक या तो इसे प्राप्त करता है या इसे शेयर में शामिल करता है।

सहकारी की गतिविधियों में कुछ प्रतिबंध हैं: व्यापार और उत्पादन पर प्रतिबंध, सीपीसी के गैर-सदस्यों को ऋण जारी करना। इस प्रकार, ऐसे संगठन से ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको एक क्रेडिट सहकारी समिति का सदस्य बनना होगा और व्यवस्थित रूप से शुल्क का भुगतान करना होगा। क्या है खास? संगठन के सदस्यों के लिए एक्सप्रेस ऋण प्राप्त करने का अवसर।

क्रेडिट सहकारी और बैंक के बीच क्या अंतर है?

बैंक और क्रेडिट सहकारी संस्था के बीच क्या अंतर हैं? आख़िरकार, दोनों संगठन उधार देते हैं और जमाकर्ताओं की बचत बढ़ाने का प्रयास करते हैं।

समझना विशेषताएँहम जो तालिका पेश करते हैं वह मदद करेगी

क्रेडिट सहकारी समितियों और बैंकों के बीच मुख्य अंतर क्या है? सीपीसी के सदस्य के रूप में, आप योगदान कर सकते हैं और ब्याज प्राप्त कर सकते हैं, साथ ही समय-समय पर अनुकूल शर्तों पर ऋण भी ले सकते हैं. यह अच्छा रास्ताएक अपार्टमेंट, एक कार खरीदते समय। आपके बच्चे की शिक्षा का भुगतान करने के लिए ऋण उपयोगी होगा।

क्रेडिट सहकारी समितियों से ऋण: क्या कोई नकारात्मक पहलू हैं?

जिस आसानी से आप क्रेडिट सहकारी समितियों से ऋण ले सकते हैं, उसके बावजूद प्रक्रिया की वफादारी की भरपाई वित्तीय घटक द्वारा की जाती है

1. वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करना बैंकों की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तों पर होता है, यही कारण है कि ऋण अधिक महंगे होते हैं।
2. साथ ही आपको जल्दी लोन भी नहीं मिल पाएगा। . आपको संगठन में शामिल होना होगा, सभी शुल्कों का भुगतान करना होगा, एक निश्चित अवधि (एक महीने या अधिक) की प्रतीक्षा करनी होगी, और उसके बाद ही आप ऋण पर भरोसा कर सकते हैं। ऐसे व्यक्ति के लिए जिसे तत्काल धन की आवश्यकता है, और बैंक ऋण प्राप्त करने का भी मौका है, बैंकिंग संगठन की सेवाओं की ओर रुख करना बेहतर है।

सीपीसी पारस्परिक रूप से लाभप्रद वित्तीय सहायता के लिए कुछ मानदंडों के अनुसार लोगों के एक समूह को एकजुट करने का एक संगठनात्मक रूप है।

सीसीपी एक गैर-लाभकारी संगठन है, जिसका अर्थ है कि आय को अधिकतम करना प्राथमिकता नहीं है। सहकारी समिति उन लोगों को एकजुट करती है जिनके पास गंभीर समस्याओं को हल करने के साधन नहीं हैं, और जिनके पास पैसा है जिसे वे एक छोटे प्रतिशत पर प्रदान कर सकते हैं।

काफी हद तक, सहकारी निधि का उपयोग अपने सदस्यों को बैंक जमा से लाभ से लगभग 2-3 गुना अधिक दर पर ऋण प्रदान करने के लिए किया जाता है। इसलिए, सहकारी के शेयरधारकों के पास बैंक जमा में पैसा रखने की तुलना में अधिक आय प्राप्त करने का अवसर है।

सीसीपी के लिए क्या शुल्क हैं?

प्रत्येक सहकारी समिति का अपना चार्टर, प्रक्रिया, संख्या और योगदान की राशि होती है। लगभग हर सहकारी समिति का सदस्यता शुल्क होता है। शेयरधारक (सहकारिता का सदस्य) मासिक/तिमाही/वार्षिक रूप से इस पैसे का योगदान करता है। यह पैसा सहकारी समिति की चल रही गतिविधियों से संबंधित खर्चों में जाता है।

अक्सर प्रवेश शुल्क होता है जो नए सदस्य को स्वीकार करने से जुड़ी लागतों का भुगतान करने में खर्च होता है।

कई सीपीसी के चार्टर में अतिरिक्त योगदान भी शामिल होता है जो आपात स्थिति में शेयरधारकों से एकत्र किया जाता है। उदाहरण के लिए, जब सीसीपी को समस्या हो वित्तीय कठिनाइयां, नुकसान जिनकी भरपाई इन निधियों का उपयोग करके की जानी चाहिए।

शेयर योगदान स्वैच्छिक या अनिवार्य हो सकता है। यह सब विशिष्ट संगठन और उसके चार्टर पर निर्भर करता है। शेयर अंशदान निधि सहकारी के अन्य सदस्यों को ऋण प्रदान करने का आधार बनती है।

सीपीसी एमएफओ से किस प्रकार भिन्न है?

सीपीसी की तुलना एमएफओ की तुलना में पी2पी ऋण एक्सचेंजों से अधिक की जा सकती है, लेकिन कई उधारकर्ता इन संगठनों के बीच अंतर नहीं देखते हैं। और उनके बीच समानताओं से कहीं अधिक अंतर हैं।

पहला, सीपीसी और एमएफआई विभिन्न कानूनों के तहत काम करते हैं। दूसरे, माइक्रोफाइनेंस संगठन प्रदान करने में लगे हुए हैं, और मुख्य लक्ष्यअधिकतम लाभ निकालना है। सीपीसी एक गैर-लाभकारी संगठन है जिसका मुख्य कार्य अपने सदस्यों को वित्तीय सहायता प्रदान करना है।

तीसरा, माइक्रोफाइनांस संगठनों में निवेश के लिए व्यक्तियों के लिए 1.5 मिलियन रूबल की उच्च न्यूनतम सीमा है। सीसीपी में, शेयर योगदान की न्यूनतम राशि पर प्रतिबंध चार्टर द्वारा स्थापित किए जाते हैं, कानून द्वारा नहीं।

चौथा, संपार्श्विक के बिना उच्च जोखिम वाले ऋण के प्रावधान के कारण माइक्रोफाइनेंस गतिविधियों से जुड़े जोखिम काफी अधिक हैं। सहकारी समितियों में, ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन होता है और वे इसे आपसे मिलने वाले पहले व्यक्ति को नहीं देंगे, जिसका अर्थ है कि शेयरधारकों द्वारा धन खोने की संभावना बहुत कम है।

पांचवां, ऋण के लिए ब्याज दरें अलग-अलग होती हैं। यदि एमएफओ में दीर्घकालिक सूक्ष्म ऋण पर औसत ब्याज दर 80 से 350% प्रति वर्ष तक होती है, तो सीपीसी में आप प्रति वर्ष 20-45% की दर से पैसा प्राप्त कर सकते हैं।

छठा, ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया काफी भिन्न होती है। एमएफओ में आप राशि और कंपनी के आधार पर 1 दिन या कुछ मिनटों के भीतर पैसा प्राप्त कर सकते हैं। आपको पहले सीपीसी में शामिल होना होगा, उचित योगदान देना होगा, आदि। यहां फंड प्राप्त करने में औसतन 1-2 सप्ताह का समय लगता है।

सीपीसी और एमएफओ के बीच एकमात्र समानता जमाकर्ताओं/शेयरधारकों से एक निश्चित प्रतिशत पर धन का आकर्षण है। यह प्रतिशत के संदर्भ में लाभप्रदता है जो मुख्य समानता है, क्योंकि दोनों संगठनों में औसत दरें लगभग 20-25% प्रति वर्ष के बराबर हैं।

मास्को कम्युनिस्ट पार्टी

सीपीसी "सिटी सेविंग्स बैंक"

शहर बचत बैंक उधारकर्ताओं को कई प्रकार के ऋण प्रदान करता है, जिसमें अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण भी शामिल है। औसत ब्याज दरक्रेडिट फंड के प्रावधान के लिए प्रति माह 2.7% से 5% तक भिन्न होता है। शेयरधारकों की लाभप्रदता शेयर योगदान की राशि पर निर्भर करती है और प्रति वर्ष 13% से 20.5% तक भिन्न होती है। वे प्रतिभागी जो कई मिलियन रूबल का योगदान करते हैं वे अधिकतम लाभप्रदता पर भरोसा कर सकते हैं।

केपीके पीपुल्स कैश ऑफिस

मॉस्को में सबसे पुराने सीसीपी में से एक, 2005 में आयोजित किया गया। ऑफ़र की श्रृंखला में सहकारी सदस्यों के लिए बहुत सारे ऋण शामिल हैं, जो मात्रा, शर्तों और विशेष शर्तों में भिन्न होते हैं। यहां आप 50 हजार रूबल तक का छोटा ऋण ले सकते हैं। या 5 मिलियन तक का बड़ा ऋण। ब्याज दर 22-30% प्रति वर्ष बदलती रहती है।

पीडीए पीटर-I

पीटर-I एक अपेक्षाकृत नई, लेकिन गतिशील रूप से विकासशील सहकारी समिति है जिसमें धन रखने और ऋण प्राप्त करने के लिए सरल और समझने योग्य विकल्प हैं। न्यूनतम निवेश सीमा 30 हजार रूबल है, और ब्याज दरें 16% से 20.6% प्रति वर्ष तक भिन्न होती हैं। ऋण क्रमशः 50 हजार और 1.5 मिलियन तक की राशि में जारी किए जाते हैं। दरें प्रति वर्ष 40 से 50% तक होती हैं।

जाने के लिए सबसे अच्छी जगह कहाँ है?

CPC PETR-I में शेयरधारकों के लिए अधिक अनुकूल स्थितियाँ लागू होती हैं। इसमें न्यूनतम निवेश राशि, अच्छी दरें और सुविधाजनक शर्तें हैं। लेकिन सीपीसी के सदस्यों - उधारकर्ताओं के लिए, अन्य सहकारी समितियों की तुलना में दरें बहुत अधिक हैं। जो प्रतिभागी ऋण प्राप्त करना चाहते हैं उन्हें पीपुल्स कैश ऑफिस सीपीसी से संपर्क करना चाहिए। सभी अवसरों के लिए 10 से अधिक कार्यक्रम हैं। ऐसे एक्सप्रेस ऋण भी हैं जो उच्च दरों पर जारी किए जाते हैं।